随着宠物保险越来越受欢迎，宠物主人们担心价格上涨、索赔被拒以及等待赔偿的时间过长

　　2014年，当杰夫·福斯(Jeff Foose)欢迎波士顿梗犬露西(Lucy)加入他的家庭时，保护她的健康是一个大问题。他的兽医向他推荐了一家名为Trupanion的宠物健康保险公司，福斯也买了。他很感激公司的政策承诺，每年给他增加的保费不会超过20%。

　　这一承诺并没有持续多久。他的文件显示，Trupanion在某些年份将露西的保费提高了远远超过了这个上限，而且Trupanion刚刚告诉他，他和新泽西州的其他宠物主人今年的保费可能会上涨33.6%。更糟糕的是，福斯说他不能换保险公司，因为露西有一种新的保险公司可能不会覆盖的皮肤状况。

　　总部位于西雅图的宠物保险公司Trupanion表示，由于兽医费用不断上升，它必须提高保费。福斯不高兴。他在接受美国全国广播公司新闻采访时表示:“当有人卖给我什么东西，却许下无法兑现的承诺时，我就会发疯。”

　　北美宠物健康保险协会(North American pet Health insurance Association)的数据显示，2022年，全美约有540万份宠物保险生效，比上年增长了21%以上。截至2022年12月，Trupanion为150万只宠物提供了保险，其财务文件显示，这一数字大约是2018年的三倍。

　　自2018年以来，美国投保宠物的数量平均每年增长近23%。大约80%的被保险宠物是狗，剩下的是猫。随着宠物保险越来越受欢迎，消费者的批评也越来越多。兽医们说，这些问题主要有三种:长时间等待索赔报销，拒绝对已有疾病的索赔，以及保费增加。

　　商品和服务的成本到处都在上涨，宠物护理也不例外。政府数据显示，7月份兽医服务成本同比上涨10.6%。

　　监管机构和客户文件显示，Trupanion最近的涨幅远远超过了这一水平。例如，维多利亚·博伊德在拉斯维加斯的家里养了两只凤头鹦鹉、一只西犬和一只拉布拉多猎犬。她说，用Trupanion为它们支付兽医护理的费用已经成为一种经济负担——每月接近400美元。像福斯一样，博伊德说，她很难从一家新的保险公司那里为她的一只狗买保险，因为她的狗已经有了疾病。

　　博伊德的文件显示，在短短两年内，她的一只凤头鹦鹉的保险费用上涨了57%，从77.94美元涨到了122.11美元。今年6月，她的拉布拉多犬“机会”(Chance)的月保费较2022年上涨了38%。博伊德说她从未向钱斯提出过保险索赔。

　　博伊德自2017年以来一直是Trupanion的客户，她说她一开始是这家保险公司的粉丝。博伊德告诉NBC新闻:“他们以前的费率很高，Trupanion的好处是直接支付给兽医，没有疾病的支付限制。”但现在，她说，“感觉就像一个诱饵和开关——你以这么高的价格让我进去，我几乎被困住了。”

　　Trupanion主席玛吉·图斯(Margi Tooth)表示，她对博伊德的观点感到失望。她说:“我认为，我们非常努力地确保我们解释了我们的价值主张。”该公司的价格上涨是兽医成本上涨的结果，图斯说，以及客户所在地区的护理成本上升。

　　图斯没有说明为什么Trupanion将福斯的保费提高到他保单中规定的上限以上。她确实说过，“如果客户的保单、保险范围、福利、价格有任何变化，我们都会在年度摘要中详细说明，并提供与我们保险范围变化相关的信息。”

　　提供宠物保险的公司受到州监管机构的监管，而Trupanion最近要求的一些费率上涨幅度远远高于总体通胀率。今年6月，该公司要求佛罗里达州保险监管机构将价格上调48.9%，此前该监管机构已于2月批准将价格上调14%。今年早些时候，在加州，Trupanion要求将税率提高28%;监管机构只批准了12%的涨幅。

　　在提交给美国证券交易委员会的文件中，Trupanion表示，如果州监管机构推迟提价，公司的财务状况可能会受到不利影响。PAA Research研究Trupanion的分析师布拉德利·萨法洛(Bradley Safalow)说，他认为Trupanion提价将继续面临监管机构的反对，他押注其股价将下跌。Safalow指出，加州的保单持有人占公司收入的近20%。

　　NBC新闻比较了五大宠物保险公司——Embrace、Figo、MetLife、Pets Best和Trupanion的价格。每次报价都使用了相同的狗的品种、年龄和体型，目标是90%的覆盖率和200至500美元的低免赔额。Trupanion为一只3岁和6岁的雄性杰克罗素梗犬提供的费用是其他四家供应商的三到四倍。

　　当被问及价格差异的原因时，Trupanion的企业传播主管劳拉·班布里奇(Laura Bainbridge)说，“宠物保险的产品不具有可比性。Trupanion通常会提供最少的排除条款——包括宠物可能容易患的疾病。”

　　图斯说，该公司的产品物有所值，因为它不像其他产品那样对保险范围有限制或上限，而且直接向兽医支付费用。“你的终身保险涵盖了意想不到的事情，”图斯说。“它是为你的宠物的生活而建造的。”

　　不过，帮助消费者以最优惠的价格购买商品和服务的独立组织“消费者支票簿”的执行编辑凯文·布拉斯勒说:“宠物保险确实是一种昂贵的产品。当你一个月只付40美元的时候，一开始看起来很便宜。但如果你的宠物出了很多问题，你的宠物保险就会很划算。”

　　Trupanion自成立以来一直亏损，去年12月报告的累计赤字为1.72亿美元。该公司通过发行股票和借款为其运营提供资金。

　　该公司的股票一直不稳定;2021年飙升至122美元，最近的交易价格约为30美元。

　　Trupanion的新客户来自其网站和推荐，但其大部分业务来自向客户推荐其产品的兽医，就像Foose的兽医一样。

　　弗朗西丝·威尔克森(Frances Wilkerson)是一名资深兽医，她在自己的网站宠物保险大学(pet insurance University)上评论宠物保险产品。与其他评论网站不同，Wilkerson是一名独立的评估人员，她说她的研究没有佣金或其他报酬。她说，需要更多的监管，特别是在定价方面，来保护宠物保险的购买者。

　　她说:“我真的希望消费者能清楚地知道，他们每年能增加的最高保费是多少。”

　　Trupanion的创始人兼首席执行官达瑞尔?罗林斯(Darryl Rawlings)说，他的公司没有预测保费会上涨多少，因为这是一个未知数。他说:“我们并不是试图预测未来5到10年兽医行业会发生什么。”“我们试图做的是了解成本，并在12到18个月内进行预测，这样我们就可以为会员定价。”

　　直到最近，行业监管一直很松散。去年，由各州监管机构组成的全国保险专员协会(National Association of Insurance commissioner)起草了一份“宠物保险示范法”，以“通过建立一个全面的法律框架来促进公共福利”，涵盖该产品的销售。现在，一些州正在实施新的规定。

　　其中一个州是缅因州，该州的保险部门最近建议宠物保险公司，他们不能再将新保单的生效日期推迟几天或几周。例如，这样的延误是为了防止客户对已经发生的事故提出索赔。今年7月，Trupanion起诉缅因州保险监管机构，寻求所谓的宣告性判决，允许该公司继续推迟新保单的生效日期。

　　报道宠物行业的独立新闻服务机构The Canine Review的创始人和出版人艾米丽·布里尔(Emily Brill)说，其他州可能会效仿缅因州，在所谓的等待期上采取行动，这是消费者投诉的一个重要来源。布里尔说:“随着越来越多的州想要取消事故等待期，并对各种等待期施加巨大限制，这让保险公司陷入恐慌。”她补充说，Trupanion比其他保险公司更脆弱，因为该公司的前提是提供没有限制或排除的保险。“如果他们开始不涵盖所有内容，那就是一个问题，因为这扰乱了他们的模式。”

　　Trupanion的定价在加州受到严格审查。去年，该州的保险监管机构指控Trupanion的承保部门美国宠物保险公司(American Pet insurance)违反了该州的法律，根据客户购买保单的销售方式向客户收取不同的保费。该通知称，该公司违反了加州法律，该法律要求保险公司向被保险人收取“被保险人符合资格的最低保费”。Trupanion在没有承认任何不当行为的情况下达成了和解。

　　关于Trupanion的涨价，消费者支票簿的布拉斯勒说:“很难知道他们这么做是为了赚钱，还是因为他们的风险增加了。反馈是，至少他们支付索赔，而不是拒绝大量索赔。不过，我还是不会买宠物保险。”