银行认为低成本住房是提高抵押贷款吸收率的关键

　　低收入水平仍然是个人寻求住房贷款的主要障碍。这是因为，尽管去年金融市场遭遇了经济困难，但每年的抵押贷款数量还是达到了3万件。

　　虽然这些困难导致不良贷款(NPLs)增加了30亿先令，但肯尼亚中央银行(CBK)的一份新报告指出，提供低成本住房是刺激抵押贷款吸收的关键。

　　这一增长使不良抵押贷款占抵押贷款总额的比例在2023年12月达到14.4%，高于2022年12月的11.4%。

　　《2023年银行监管年度报告》显示，今年的抵押贷款数量从2022年的27,786笔增加到30,015笔。

　　报告称:“这一数字增加了2229笔抵押贷款，增幅为8%。这主要是由于今年发放了新的抵押贷款。”

　　多年来，抵押贷款的数量一直在26,000和27,000之间波动，每年只增加1,000个左右的新抵押贷款账户。

　　然而，平均抵押贷款规模保持在940万先令，监管机构解释说，这是由于今年抵押贷款的价值增加。

　　在此期间，2023年的平均贷款期限为11.7年，最短5年，最长18年，而2022年的平均贷款期限为10.9年，最短5年，最长20年。

　　报告称:“这表明银行在2023年延长了抵押贷款期限。”

　　平均抵押贷款规模为940万先令，贷款期限为18年，这表明该行业仍倾向于高收入经济体。

　　根据该报告，收入水平低被认为是获得抵押贷款的主要障碍，其次是购房成本高，以及金融机构缺乏长期融资。

　　上述所有挑战都是金融方面的——无论是对银行业还是对消费者。

　　银行家们提出的解决方案包括提供低成本住房，并加大对经济适用房的关注。

　　报告建议:“通过肯尼亚抵押贷款再融资公司(KMRC)等举措，提供负担得起的长期资金。”

　　KMRC于2019年进入该行业，使银行机构有信心向借款人提供贷款，不仅可以提供长达25年的更长期限，而且根据再融资模式，还可以提供个位数的贷款。

　　该报告显示，2023年有8家机构从KMRC获得了抵押贷款再融资，而2022年只有5家机构。

　　CBK的报告称:“2023年，8家机构的未偿贷款总额为181亿先令，而2022年12月，有5家机构的未偿贷款总额为69亿先令。”银行还建议完成土地注册流程的数字化，以支持抵押文件流程，由国家和县政府向开发商提供基本基础设施服务，以及精简和简化抵押贷款部门的法律和监管流程，以提高透明度、效率和确定性。

　　土地法律

　　在抵押贷款障碍中，违约情况下的安全变现过程漫长、消费者对抵押贷款产品的了解有限、严格的土地法和信用风险排名较低。

　　当个人申请抵押贷款时，银行考虑的风险因素包括家庭的还款能力、受雇者的性质和工作期限。

　　个人的年龄，他们的信用评分，偿债的可持续性，以及在违约情况下处置财产的难易程度是其他因素。

　　对企业来说，用可用现金流支付的能力是关键。这是根据业务类型、营业额、过去的贷款偿还、行业业绩和业务运营的持续时间来检查的。

　　CBK预计，抵押贷款市场今年将保持稳定，并将此寄希望于保障性住房计划。

　　监管机构表示:“政府对经济适用房的关注、KMRC等机构提供的折扣长期融资，以及开发商与金融家合作提供经济适用房项目，将增加抵押贷款需求。”